Здоровье в процентах: стоматология в кредит
В наши дни поговорка о том, что здоровье не купишь, потеряла актуальность, ведь
сегодня осуществить подобную «покупку» стало возможным даже... в кредит. Из трех
основных существующих видов кредита: ипотечного, авто и потребительского — именно
последий является самым популярным, на его долю выпадает 90% кредитного рынка.
Целевой потребительский кредит и кредит на неотложные нужды являются наиболее
универсальными видами потребительского кредита, который можно потратить на свое
здоровье. Таким образом, получить медицинские услуги в кредит можно двумя способами:
либо взять целевой заем на лечение, либо оформить нецелевой кредит на неотложные
нужды. Последний наиболее актуален из-за очень высоких цен на пластические, глазные
и стоматологические операции.
В сфере кредитования на стоматологические услуги, как и на медицинские в целом,
являющейся для российского потребителя относительно новой услугой, существуют
противоположные мнения. И хотя пациентов, желающих решить стоматологические вопросы,
довольно много, реальное число людей, способных оплатить эти услуги, особенно
если речь идет о получении услуг в частных клиниках, в реальности очень мало,
В целом, развитие отрасли кредитования на здоровье весьма актуально и будет иметь
спрос, вот только сами банки не охотно идут на такое кредитование. Среди главных
причин этому можно назвать следующие. Во-первых, не у каждого врача есть полис
страхования ответственности. Именно он позволяет клиенту рассчитывать на денежную
компенсацию по страховке в случае потери его трудоспособности из-за врачебной
ошибки. Соответственно, возрастает и риск невозврата банку кредита.
Несмотря на то, что все же есть ряд банков, предлагающих кредитные программы
на оплату медицинских услуг, они предпочитают сотрудничать с клиниками элитного
класса. Однако стоимость оказываемых в них услуг обычно слишком высока для среднестатистического
заемщика. Этой же позиции вторит комментарий, сделанный в «Русь-Банке» относительно
перспектив стоматологии в кредит: «Кредит на медицинские услуги в настоящее время
недостаточно развит как вид банковских услуг, так как большинство россиян пользуется
услугами бесплатной медицины. А пациенты, выбирающие платные медицинские учреждения,
как правило, в кредитах не нуждаются, то есть спрос на кредиты на медицинские
услуги еще только формируется».
Кредитование на медицинские услуги в России сопряжено с большими рисками. Валерий
Кардашов, заместитель председателя правления «Русь-Банка», отмечает, что кредит
на медицинские услуги является беззалоговым кредитом, являющийся для банка рискованным
продуктом. «Целью кредита является лечение — и для банка возникает проблема с
его возвратностью».
Как правило, те немногочисленные банки, которые предлагают подобные кредитные
программы, отдают приоритет клиентам с положительной кредитной репутацией. Из-за
того, что многие банки ведут достаточно осторожную политику в этом вопросе, они
предпочитают, скорее, предоставлять просто потребительские кредиты на неотложные
нужды (Сбербанк, Банк Москвы, ВТБ 24, «Райффайзенбанк»).
Наравне с кредитами, выдаваемыми банками физическим лицам, в ряде стоматологических
клиник есть и свои программы предоставления услуг в кредит. Главное преимущество
этого кредитования — оперативность и удобство, но экспресс-кредитование — дорогая
услуга. Нужно быть готовым к тому, что эффективная кредитная ставка превысит 60%
годовых, потому что комиссия за обслуживание счета и проведение платежей поднимают
непосредственный процент за кредит
(17-21% годовых) до заоблачных высот.
Таким образом, чтобы узнать, на какую сумму выйдет лечение и сколько средств
необходимо взять в кредит у банка, вам необходимо записаться на бесплатную консуцльтацию
к стоматологу. Он предложит план лечения, исходя из которого вы решите, какую
сумму готовы заплатить сами, а какую нелобходимо одолжить у банка. Затем нужно
заполнить анкету, и клиника направит документы в банк для подтверждения кредита.
После получения положительного ответа можно подписывать документы и начинать лечение.
То есть банк начинает оплачивать услуги клиники, а больной выплачивает банку кредит
ежемесячно. В клиниках пациенту могут предоставить такой экспресс-кредит, в среднем,
от одного года до трех лет. Погашение кредита осуществляется в любом почтовом
отделении с помощью электронных терминалов или денежных переводов.
Требования банков к заемщикам зависят от суммы кредитования, срока погашения
кредита и количества документов, предоставляемых клиентом. Максимальная сумма
кредитования зависит от банка, предоставляющего кредит. Напримет, банк «Хоум Кредит»
может предложить максимальную сумму в 100 000 рублей с первоначальным взносом
10%, «Кредит Европа Банк» — 500 000 рублей с первоначальным взносом от 0% до 20%.
В целом, целевые кредиты на медицинское обслуживание предусматривают внесение
10-20% минимального первоначального взноса. Заеминые деньги нужно отдать в срок от
6 месяцев до года, заплатив
16-19% годовых.
Чаще же всего, получая заявку на медицинский кредит, банки выдают нецелевые займы,
т.е. обычные потребительские кредиты. Здесь минимальная сумма, которую придется
взять, выше, чем в предыдущих примерах, и составляет
30-50 тысяч рублей, а максимально возможнаая —
450-500 тысяч рублей (ставка —
18-25% годовых). Заемные средства на лечение могут получить россияне в возрасте от
20 лет (женщины) и 21 года (мужчины). Лицам старше 65 лет кредит на лечение не
выдается.
По мнению Павла Ильина, директора Департамента розничного кредитования Московского
кредитного банка, «рынок кредитов на лечение и в стране в целом, и в Москве в
частности, находится в зачаточном состоянии. В первую очередь это связано с тем,
что плохо развит сектор платной медицины. Большинство предпочитает обращаться
в государственные учреждения либо к „своим“ врачам. К тому же процедура получения
кредита на лечение достаточно сложна».
Интересно взглянуть на развитие медицинского кредитования за границей. Так, интерес
американцев к кредитам на лечение в последнее время находится практически на нуле.
Американцы предпочитают пользоваться довольно новой услугой — авансовой системой
оплаты лечения без каких-либо процентов. Расценки на лечение всегда растут, и
эта закономерность проявляется во всех странах мира, однако новый вид оплаты становится
самым оптимальным. Сегодня эти услуги уже предоставляют Capital One, Citigroup
и CareCredit — подразделение General Electric.
Беспроцентные ссуды — роскошь не для всех. Людей с хорошей кредитной репутацией
будут теперь строже судить из-за общего кризиса рынка кредитов. Из тех, кто получит
разрешение на этот кредит, деньги выдадут только тем лицам, которые смогут выплатить
его точно в срок. В случае любой просрочки нужно будет заплатить пеню вплоть до
20%.
«Мы всегда предупреждаем наших больных, чтобы те удостоверились, что смогут оплачивать
лечение точно в срок. Двое моих пациентов не уложились в график и получили солидные
штрафы», — говорит дантист из Нью-Джерси Ричард Меркурио. Таким образом, не стоит
думать, что беспроцентные кредиты сопряжены с минимальным риском.
Рекомендуем следовать совету Марка Рукавина, исполнительного директора исследовательской
и юридической компании Access Project: «До тех пор, пока вы не рискуете потерять
руку или жизнь, не спешите оплачивать счета из больницы с помощью кредитной карточки».
сегодня осуществить подобную «покупку» стало возможным даже... в кредит. Из трех
основных существующих видов кредита: ипотечного, авто и потребительского — именно
последий является самым популярным, на его долю выпадает 90% кредитного рынка.
Целевой потребительский кредит и кредит на неотложные нужды являются наиболее
универсальными видами потребительского кредита, который можно потратить на свое
здоровье. Таким образом, получить медицинские услуги в кредит можно двумя способами:
либо взять целевой заем на лечение, либо оформить нецелевой кредит на неотложные
нужды. Последний наиболее актуален из-за очень высоких цен на пластические, глазные
и стоматологические операции.
В сфере кредитования на стоматологические услуги, как и на медицинские в целом,
являющейся для российского потребителя относительно новой услугой, существуют
противоположные мнения. И хотя пациентов, желающих решить стоматологические вопросы,
довольно много, реальное число людей, способных оплатить эти услуги, особенно
если речь идет о получении услуг в частных клиниках, в реальности очень мало,
В целом, развитие отрасли кредитования на здоровье весьма актуально и будет иметь
спрос, вот только сами банки не охотно идут на такое кредитование. Среди главных
причин этому можно назвать следующие. Во-первых, не у каждого врача есть полис
страхования ответственности. Именно он позволяет клиенту рассчитывать на денежную
компенсацию по страховке в случае потери его трудоспособности из-за врачебной
ошибки. Соответственно, возрастает и риск невозврата банку кредита.
Несмотря на то, что все же есть ряд банков, предлагающих кредитные программы
на оплату медицинских услуг, они предпочитают сотрудничать с клиниками элитного
класса. Однако стоимость оказываемых в них услуг обычно слишком высока для среднестатистического
заемщика. Этой же позиции вторит комментарий, сделанный в «Русь-Банке» относительно
перспектив стоматологии в кредит: «Кредит на медицинские услуги в настоящее время
недостаточно развит как вид банковских услуг, так как большинство россиян пользуется
услугами бесплатной медицины. А пациенты, выбирающие платные медицинские учреждения,
как правило, в кредитах не нуждаются, то есть спрос на кредиты на медицинские
услуги еще только формируется».
Кредитование на медицинские услуги в России сопряжено с большими рисками. Валерий
Кардашов, заместитель председателя правления «Русь-Банка», отмечает, что кредит
на медицинские услуги является беззалоговым кредитом, являющийся для банка рискованным
продуктом. «Целью кредита является лечение — и для банка возникает проблема с
его возвратностью».
Как правило, те немногочисленные банки, которые предлагают подобные кредитные
программы, отдают приоритет клиентам с положительной кредитной репутацией. Из-за
того, что многие банки ведут достаточно осторожную политику в этом вопросе, они
предпочитают, скорее, предоставлять просто потребительские кредиты на неотложные
нужды (Сбербанк, Банк Москвы, ВТБ 24, «Райффайзенбанк»).
Наравне с кредитами, выдаваемыми банками физическим лицам, в ряде стоматологических
клиник есть и свои программы предоставления услуг в кредит. Главное преимущество
этого кредитования — оперативность и удобство, но экспресс-кредитование — дорогая
услуга. Нужно быть готовым к тому, что эффективная кредитная ставка превысит 60%
годовых, потому что комиссия за обслуживание счета и проведение платежей поднимают
непосредственный процент за кредит
(17-21% годовых) до заоблачных высот.
Таким образом, чтобы узнать, на какую сумму выйдет лечение и сколько средств
необходимо взять в кредит у банка, вам необходимо записаться на бесплатную консуцльтацию
к стоматологу. Он предложит план лечения, исходя из которого вы решите, какую
сумму готовы заплатить сами, а какую нелобходимо одолжить у банка. Затем нужно
заполнить анкету, и клиника направит документы в банк для подтверждения кредита.
После получения положительного ответа можно подписывать документы и начинать лечение.
То есть банк начинает оплачивать услуги клиники, а больной выплачивает банку кредит
ежемесячно. В клиниках пациенту могут предоставить такой экспресс-кредит, в среднем,
от одного года до трех лет. Погашение кредита осуществляется в любом почтовом
отделении с помощью электронных терминалов или денежных переводов.
Требования банков к заемщикам зависят от суммы кредитования, срока погашения
кредита и количества документов, предоставляемых клиентом. Максимальная сумма
кредитования зависит от банка, предоставляющего кредит. Напримет, банк «Хоум Кредит»
может предложить максимальную сумму в 100 000 рублей с первоначальным взносом
10%, «Кредит Европа Банк» — 500 000 рублей с первоначальным взносом от 0% до 20%.
В целом, целевые кредиты на медицинское обслуживание предусматривают внесение
10-20% минимального первоначального взноса. Заеминые деньги нужно отдать в срок от
6 месяцев до года, заплатив
16-19% годовых.
Чаще же всего, получая заявку на медицинский кредит, банки выдают нецелевые займы,
т.е. обычные потребительские кредиты. Здесь минимальная сумма, которую придется
взять, выше, чем в предыдущих примерах, и составляет
30-50 тысяч рублей, а максимально возможнаая —
450-500 тысяч рублей (ставка —
18-25% годовых). Заемные средства на лечение могут получить россияне в возрасте от
20 лет (женщины) и 21 года (мужчины). Лицам старше 65 лет кредит на лечение не
выдается.
По мнению Павла Ильина, директора Департамента розничного кредитования Московского
кредитного банка, «рынок кредитов на лечение и в стране в целом, и в Москве в
частности, находится в зачаточном состоянии. В первую очередь это связано с тем,
что плохо развит сектор платной медицины. Большинство предпочитает обращаться
в государственные учреждения либо к „своим“ врачам. К тому же процедура получения
кредита на лечение достаточно сложна».
Интересно взглянуть на развитие медицинского кредитования за границей. Так, интерес
американцев к кредитам на лечение в последнее время находится практически на нуле.
Американцы предпочитают пользоваться довольно новой услугой — авансовой системой
оплаты лечения без каких-либо процентов. Расценки на лечение всегда растут, и
эта закономерность проявляется во всех странах мира, однако новый вид оплаты становится
самым оптимальным. Сегодня эти услуги уже предоставляют Capital One, Citigroup
и CareCredit — подразделение General Electric.
Беспроцентные ссуды — роскошь не для всех. Людей с хорошей кредитной репутацией
будут теперь строже судить из-за общего кризиса рынка кредитов. Из тех, кто получит
разрешение на этот кредит, деньги выдадут только тем лицам, которые смогут выплатить
его точно в срок. В случае любой просрочки нужно будет заплатить пеню вплоть до
20%.
«Мы всегда предупреждаем наших больных, чтобы те удостоверились, что смогут оплачивать
лечение точно в срок. Двое моих пациентов не уложились в график и получили солидные
штрафы», — говорит дантист из Нью-Джерси Ричард Меркурио. Таким образом, не стоит
думать, что беспроцентные кредиты сопряжены с минимальным риском.
Рекомендуем следовать совету Марка Рукавина, исполнительного директора исследовательской
и юридической компании Access Project: «До тех пор, пока вы не рискуете потерять
руку или жизнь, не спешите оплачивать счета из больницы с помощью кредитной карточки».
1 комментарий